Формальних заборон на кілька активних позик одночасно в законодавстві немає. Питання радше практичне: чи витримає бюджет кілька графіків платежів одразу, і як на це реагують самі компанії при розгляді нової заявки.
CreditKasa враховує загальну картину заборгованості клієнта, а не тільки історію співпраці з конкретно цією компанією. У відгуках про CreditKasa зустрічаються випадки схвалення заявки за наявності інших активних кредитів, хоча доступна сума при цьому може бути меншою за очікувану.
Що перевіряють МФО перед видачею нової позики
Набір параметрів залежить від конкретної компанії. Серед основних — поточні зобов'язання, попередня кредитна історія та дані, вказані клієнтом у заявці.
- Активні позики в інших компаніях.
- Загальна сума заборгованості за відкритими кредитами.
- Як погашалися попередні позики в цій та інших МФО.
- Дохід та інші дані про платоспроможність, вказані в заявці.
Як кілька позик одночасно впливають на строки й платежі
Коли відкрито більше однієї позики, до кожної додається свій графік, сума до сплати та умови погашення.
Деталі, на які звертають увагу в першу чергу:
- Інформація про активні позики потрапляє до кредитних бюро та враховується при наступних зверненнях.
- Значення має загальний обсяг відкритих зобов'язань, а не тільки борг перед однією компанією.
- З кожною новою позикою з'являється ще одна дата платежу, яку легко переплутати з іншими.
- Умови пролонгації відрізняються: те, що доступно в одній компанії, не обов'язково працює в іншій.
- Прострочення за одним кредитом відображається в загальній кредитній історії.
- За наявності інших зобов'язань доступний ліміт на нову позику може змінитися.
- Витрати за всіма відкритими позиками підсумовуються, навіть коли кожна окрема сума невелика.
- Кілька платежів протягом одного тижня складніше контролювати без окремого запису.
- Дострокове погашення одного боргу зменшує кількість поточних зобов'язань і звільняє частину бюджету.
- Кредитна історія містить інформацію про позики в різних компаніях, а не окремий профіль для кожної з них.
- При оформленні чергової невеликої позики загальний обсяг майбутніх платежів легко недооцінити.
Чому однакова кількість позик дає різні результати
Дві активні позики не означають однакового навантаження для кожного клієнта. Значення мають суми, строки та розташування платежів у календарі.
Коли терміни платежів не збігаються
Клієнтка з двома позиками в різних компаніях платить за графіком без прострочень. Дати не перетинаються, і кожен платіж припадає на окрему частину зарплати, отриманої на початку й у середині місяця.
В іншого клієнта відкрито три позики, причому платежі за двома припадають на той самий тиждень. Грошей на обидві суми не вистачає, тому за одним кредитом виникає прострочення. При наступній заявці ця інформація вже є частиною його кредитної історії.
Третій клієнт закриває одну з двох позик достроково, щойно з'являються вільні кошти. Після цього залишається менше поточних платежів, а бюджет на найближчі тижні планувати простіше.
Ознаки того, що кілька позик стають проблемою
Сплутана дата платежу. Коли позик кілька, легко переплутати, яка сума й якій компанії належить цього тижня, особливо коли платежі близькі за розміром.
Нова заявка отримує відмову. Причини можуть бути різними, але велика кількість поточних зобов'язань здатна вплинути на результат розгляду.
Зростає частка доходу на обслуговування боргів. Кілька окремих платежів разом можуть забирати дедалі більшу частину бюджету.
Загальну суму боргу вже складно назвати без окремого підрахунку. Цифри розподілені між різними застосунками та особистими кабінетами, тому для контролю доводиться зводити їх окремо.
Після одного прострочення з'являються додаткові повідомлення та дзвінки, а сам платіж уже потрібно рахувати з урахуванням нової суми. На фоні інших відкритих кредитів це додає ще одну змінну до графіка.
Кошти на черговий платіж доводиться брати з бюджету, запланованого на інші обов'язкові витрати. У такій ситуації проблема вже не зводиться до незручного календаря платежів.
Дві позики, одна прострочена через збіг дат
Клієнт бере позику в CreditKasa на 2000 гривень на два тижні для термінового ремонту холодильника. Через кілька днів оформлює другу позику в іншій компанії на 1500 гривень для інших непередбачених витрат, не пов'язуючи це рішення з першою заявкою.
Дати платежів виявляються близькими: різниця лише у два дні. Зарплата приходить пізніше обох дат, хоча після її отримання коштів вистачило б на два платежі із запасом.
Позику в CreditKasa погашено вчасно, оскільки її дата платежу настає першою. Другий кредит залишається непогашеним ще кілька днів, а сума змінюється відповідно до умов прострочення.
Після закриття другої позики клієнт записує майбутні дати платежів у нотатках телефону, щоб наступного разу одразу бачити можливе накладання строків.
Кілька невеликих позик можуть створювати проблеми і через загальну суму боргу, і через графік погашення. Коли платежі припадають на близькі дати, навіть коротка затримка доходу змінює початковий план.
Для контролю не обов'язково використовувати окремий застосунок чи таблицю. Дати та суми можна записати в телефоні й поставити нагадування перед кожним платежем.
При новій заявці кредитор бачить попередню історію погашень разом з іншими даними клієнта. Тому кілька одночасних позик не варто оцінювати лише за принципом «прострочень немає».
Дострокове закриття одного кредиту скорочує кількість поточних платежів, хоча рішення залежить і від його умов. Іноді причина такого кроку проста: замість трьох дат у календарі залишається дві.
Кожен новий кредит означає ще одну суму та строк погашення. Перед оформленням чергової позики корисніше звести всі майбутні платежі в один календар, ніж оцінювати кожну позику окремо.
